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【房產(chǎn)知識(shí)】你知道公積金貸款與商業(yè)貸款有什么區(qū)別嗎？

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2016-10-20

【導(dǎo)讀】近年來(lái)，樓價(jià)不斷攀升，面對(duì)如此高額的房?jī)r(jià)，不少人都會(huì)選擇貸款買(mǎi)房，很多人只知道公積金貸款的利率低，但公積金貸款和商業(yè)貸款，具體有什么區(qū)別，并不了解。今天，就詳細(xì)地解答下二者的區(qū)別。定義一、公積金貸款　　公積金貸款 ...

近年來(lái)，樓價(jià)不斷攀升，面對(duì)如此高額的房?jī)r(jià)，不少人都會(huì)選擇貸款買(mǎi)房，很多人只知道公積金貸款的利率低，但公積金貸款和商業(yè)貸款，具體有什么區(qū)別，并不了解。今天，就詳細(xì)地解答下二者的區(qū)別。

定義

一、公積金貸款

　　公積金貸款是按規(guī)定繳存住房公積金一定期限以上的在職職工，為購(gòu)建住房或翻建、大修自有住房資金不足時(shí)，即可申請(qǐng)公積金貸款。如果要公積金貸款首套房和二套房的話(huà)，就要按照當(dāng)?shù)氐馁J款準(zhǔn)則。

二、商業(yè)貸款

　　個(gè)人住房商業(yè)性貸款是銀行用其信貸資金所發(fā)放的自營(yíng)性貸款。具體指具有完全民事行為能力的自然人，購(gòu)買(mǎi)本市城鎮(zhèn)自住住房時(shí)，以其所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)權(quán)住房(或銀行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式)為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房商業(yè)性貸款。

　　個(gè)人住房商業(yè)貸款是我國(guó)公民因購(gòu)買(mǎi)商品房而向銀行申請(qǐng)的一種貸款，有關(guān)銀行規(guī)定，凡符合下列兩種情況之一的，即可申請(qǐng)貸款品種：一是參加住房?jī)?chǔ)蓄的居民；二是住房出售商和貸款銀行有約定，由房地產(chǎn)擔(dān)保企業(yè)為居民購(gòu)房貸款向銀行提供提保。如果想要商業(yè)貸款二手房，首付還是要按照二套房商貸首付比例準(zhǔn)則里所規(guī)定的。

有什么區(qū)別？

貸款條件有所不同

貸款人：

　　商業(yè)貸款的對(duì)象是經(jīng)資信考察合格，具有還款能力的自然人。一般來(lái)說(shuō)，信用良好，有還款能力的人都可以辦理商業(yè)貸款。而公積金貸款對(duì)象除具備商業(yè)貸款所要求的條件之外，還必須是繳存公積金的在職職工，要連續(xù)足額繳納一定的期限，才可以辦理。

房屋類(lèi)型：

　　購(gòu)買(mǎi)普通住宅，可以使用公積金貸款，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)用房和別墅，不可以使用公積金貸款；而商業(yè)貸款，則不受房屋類(lèi)型的限制。

貸款額度有所不同

　　公積金貸款，有最高額度的限制；商業(yè)貸款則沒(méi)有額度的限制。以北京為例，首套房貸款的最高額度為120萬(wàn)元。如下圖所示，要貸款到300萬(wàn)。

　　即使按照公積金貸款公式計(jì)算出可貸款額為200萬(wàn)，但由于有額度的限制，最高只能貸款到120萬(wàn)。而商業(yè)貸款，只要個(gè)人信用好、還款能力強(qiáng)、符合貸款條件，就可以貸款到300萬(wàn)的房貸。

貸款流程、審批機(jī)構(gòu)不同

　　公積金貸款必須先到住房資金管理中心進(jìn)行申請(qǐng)，接受住房資金管理中心的初審，初審合格后由住房資金管理中心出具證明，方可辦理公積金貸款。公積金房貸需要通過(guò)公積金管理中心審批，決定權(quán)在公積金管理中心，銀行只是執(zhí)行機(jī)構(gòu)。

　　商業(yè)貸款在借款人簽訂購(gòu)房合同后，直接到相關(guān)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或與銀行簽訂合作協(xié)議的開(kāi)發(fā)商處提供有關(guān)材料即可辦理。商業(yè)房貸主要通過(guò)銀行審批，決定權(quán)在銀行。

　　商業(yè)貸款的流程簡(jiǎn)單，公積金貸款的流程復(fù)雜。商業(yè)貸款大約20個(gè)工作日，公積金貸款大約需要40個(gè)工作日。

貸款利率不同

　　公積金貸款具有利率低、利息低的特點(diǎn)。商業(yè)貸款的利息是商業(yè)行為的盈利，歸相關(guān)的投資人，而公積金利息則是有政策規(guī)定用途，只能用于保障性住房建設(shè)。

資金來(lái)源不同

　　公積金貸款是繳存住房公積金職工均可享受的一項(xiàng)貸款政策。當(dāng)前公積金貸款管理的主體是各城市的住房公積金管理中心，資金來(lái)源是職工個(gè)人及所在單位繳存的住房公積金，可以簡(jiǎn)單理解為“取之于民，用之于民”。而商業(yè)貸款是以房產(chǎn)作為抵押物，向銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得一次性借款的交易。商業(yè)住房貸款管理的主體是各商業(yè)銀行，資金來(lái)源是各商業(yè)銀行的自營(yíng)資金，即銀行所吸收的居民或單位存款。

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